У многих заемщиков имеется непогашенная задолженность перед банками, копившаяся годами. Размеры ее нередко измеряются цифрами с несколькими нулями. И когда дело доходит до суда, возникает закономерный вопрос о существовании каких-либо временных рамок для взыскания.

В этом отношении суды давно проявляют единодушие: по кредитам трехлетняя исковая давность применяется без каких-либо исключений. Правда, порядок ее исчисления может отличаться в зависимости от конкретной ситуации.

Одну из них проанализировал Второй кассационный суд общей юрисдикции. Он оставил в силе решения предыдущих инстанций, отказавших банку в удовлетворении его требований именно по причине пропуска сроков исковой давности по кредитам. Теперь имеет смыл остановиться на подробностях этого дела.

Кредит и последовавший за ним долг

26 июля 2007 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее — банк) и гражданкой Р. оформлен кредитный договор. По его условиям заемщица получила на карту 74901,71 руб. под 24% годовых со сроком погашения до 01.04.2010 года.

Деньги в счет погашения кредита своевременно не вносились. 11 апреля 2018 года конкурсный управляющий банка направил Р. требование о досрочном погашении всей суммы займа, включая и начисленные проценты.

В полном объеме оно выполнено не было. Поэтому начались судебные разбирательства, которые от лица банка инициировала ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Хронология

28 января 2022 года мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с Р. задолженности в общей сумме 450 554,98 руб. и госпошлины. 5 апреля 2022 года по заявлению Р. приказ был отменен.

Далее последовал судебный иск. Его предметом выступили основная сумма долга по кредиту, начисленные проценты и неустойка, судебные издержки. В свою очередь ответчик подала заявление о пропуске банком исковой давности.

Кировский районный суд Ярославля решением от 07.07.2022 г. по делу № 2-2929/2022 полностью отказал в удовлетворении заявленных требований ввиду окончания сроков. Эту позицию затем поддержал Ярославский областной суд в определении от 27.10.2022 г. по делу № 33-6545/2022.

После от имени банка была подана жалоба в следующую инстанцию. Однако Второй кассационный суд общей юрисдикции определением от 07.02.2023 г. по делу № 88-3867/2023 ее отклонил.

На что опирались суды

Ключевым моментом стало предъявления конкурсным управляющим требования о досрочном погашении Р. всей суммы кредита. Поскольку оно датировано 11 апреля 2018 года, трехлетний срок давности для обращения в суд начинает течь именно с этого дня, и оканчивается 11.04.2021 г. Заявление на судебный приказ и последующий иск поданы уже после указанной даты. Поэтому выводы о пропуске банком исковой давности являются правомерными.

Судами не был принят во внимание довод истца о том, что отсчет сроков приостанавливается с направлением должнику претензии. В соответствии с п. 3 ст. 202 ГК РФ досудебная процедура действительно считается одним из оснований. Однако ее проведение регламентируется отдельными нормативными актами. Например, это закон № 193-ФЗ от 27.07.2010 г.

А также отклонен аргумент банка о том, что о наличии долга стало известно лишь в 2019 году после проведения инвентаризации. Был отмечен еще один важный момент: в силу ст. 205 ГК РФ для юридических лиц по требованиям, связанным с осуществлением предпринимательской деятельности, сроки давности не восстанавливаются вне зависимости от причин их пропуска.

Как применять исковую давность по кредиту?

Сроки для взыскания задолженности перед банком действительно существуют, и их продолжительность составляет стандартные 3 года. Ничего не изменится даже если кредитор по договору цессии передал свои права. Однако должникам, чтобы грамотно отстаивать свои интересы нужно взять на вооружение несколько правил.

Когда условиями договора предусмотрено погашение займа частями, обычно ежемесячно, то по каждому просроченному платежу исковая давность применяется по отдельности. Это подтверждается и п. 24 постановления Пленума Верховного Суда № 43 от 29.09.2015 г.

В том случае, если кредитор в порядке п. 2 ст. 811 ГК РФ выставляет требование о досрочном погашении всей суммы кредита, исковая давность отсчитывается начиная с этой даты. Если же в уведомлении указан дополнительный срок для исполнения обязательств, отправной точкой считается день после его окончания.

Сроки не применяются судами автоматически. Поэтому должнику нужно сделать соответствующее письменное заявление. Сделать это можно как в возражениях на иск, так и с помощью отдельного ходатайства. В противном случае задолженность взыскивается за весь заявленный в иске период.

В силу ст. 207 ГК РФ, если истекла исковая давность по взысканию основного долга или его части, то автоматически погашаются сроки по начисленным процентам, штрафным санкциям. И это также стоит учесть.

Автор: Олег Владимирович Росляков, источник big-zaim.ru.